La mayoría hemos asumido que la pensión de jubilación supondrá una merma importante de nuestra capacidad adquisitiva, aunque todavía son pocos los que están tomando medidas. Te ofrecemos cinco consejos financieros para disfrutar de una jubilación digna, que en ningún caso pasa por contratar un plan de pensiones.

El futuro de las pensiones está en el alambre. El envejecimiento de la población y la mayor esperanza de vida están dinamitando el precario equilibrio entre los ingresos por cotizaciones y los pagos de pensiones. Se calcula que la Seguridad Social cerró 2022 con un déficit de casi 5.000 millones de euros. Y el agujero se hace más grande cada día. 

El panorama es tan sombrío que el economista Javier Díaz-Giménez advertía en octubre que para equilibrar el sistema sería necesario reducir a la mitad las pensiones, duplicar las contribuciones y retrasar la jubilación a los 74 años.

Falta de preparación

A pesar de la incertidumbre sobre el futuro de las pensiones, una reciente encuesta de la Organización de Consumidores y Usuarios pone de manifiesto que siete de cada diez personas no están preparando su jubilación. Y eso que la mayoría asume que sus ingresos mermarán tras la jubilación.

Dos de cada cinco no lo hacen por incapacidad material: o bien no tienen suficientes ingresos para ahorrar (20%) o tienen otros gastos a los que deben dar prioridad (20%). Un 35% no se prepara por lo que casi podría considerarse “irresponsabilidad”, ya que creen que su pensión será suficiente, se consideran demasiado jóvenes o directamente no les preocupa. Y un 19% alega desconocimiento, ya que no saben cómo prepararse financieramente.

Consejos para conservar poder adquisitivo

Sobre todo pensando en los miembros de este último grupo, aquí van algunos consejos para mejorar nuestra jubilación:

1. Cuanto antes, mejor. Se equivocan quienes se consideran demasiado jóvenes para preocuparse por su jubilación. El interés compuesto hace que empezar a ahorrar antes suponga una gran diferencia en la cantidad disponible para la jubilación. Si cada año invertimos una misma cantidad y obtenemos una rentabilidad del 5%, empezar a los 20 años nos permitirá retirarnos con casi el doble de capital que si empezamos a los 30. Hay que tener en cuenta que los rendimientos de cada año se suman al capital del siguiente, con lo cual empezar antes multiplica los resultados finales.
2. Ahorra lo que puedas. La cantidad ideal depende de tus posibilidades y tus objetivos. Como muestra la encuesta de la OCU, hay un porcentaje importante de personas que apenas pueden dedicar nada a su jubilación. Si no es tu caso, un buen punto de partida sería invertir entre el 10 y el 15% de tus ingresos. Si cada año puedes aumentar la aportación, mejor.
3. Ni fondos de pensiones ni casi ningún fondo de inversión. Un estudio advierte que la rentabilidad media de los fondos de pensiones del mercado español entre 2006 y 2021 (1,83%) fue incluso inferior a la de los bonos del estado en ese mismo periodo (4%). Y algo similar sucedió con los fondos de inversión, ya que su rentabilidad media fue del 1,91%. La investigación muestra que solo 64 de los 562 fondos de inversión analizados tuvieron una rentabilidad superior a la de los bonos del estado.
4. Diversifica. A la hora de invertir siempre se dice que no es bueno poner todos los huevos en la misma cesta. Para equilibrar rentabilidad y riesgo, conviene tener una cartera diversificada, donde pueden tener cabida acciones, bonos, activos inmobiliarios, oro e incluso criptoactivos. La idea es no exponerse a un único tipo de activo que pueda desplomarse y volatilizar nuestros ahorros. Y los porcentajes de cada activo dependerán de nuestra edad y el riesgo que estamos dispuestos a asumir.
5. El atractivo de los fondos indexados. Dentro de esa cartera diversificada, vale la pena que tengan un protagonismo especial los fondos indexados de las grandes bolsas internacionales. Esta opción es más sencilla, segura y barata que jugar en bolsa, ya que los fondos indexados compran todas las acciones o bonos de una categoría o mercado, con lo que nuestras pérdidas o ganancias se ajustan a su evolución global. Conviene pensar en grande porque la rentabilidad media del IBEX-35 entre 2006 y 2021 fue del 1,35% y la del S&P500 fue del 10,7%. 

Según la encuesta de la OCU, a día de hoy solo uno de cada diez jubilados cuenta con otras fuentes de ingresos diferentes de la pensión pública, sobre todo el alquiler de propiedades inmobiliarias y los planes de pensiones. Por ello, no es de extrañar que un buen porcentaje de los pensionistas se arrepientan de no haber ahorrado algo más pensando en el futuro. Vale la pena que su lamento nos sirva de advertencia.

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