Los bancos han cerrado el grifo a la concesión de préstamos porque tienen miedo a un repunte de la morosidad. La dificultad para obtener financiación afecta las empresas y particulares, que tienen que hacer frente a una subida de los tipos de interés y a una reducción de la oferta de crédito disponible.

La subida de los tipos de interés ha disparado los beneficios de la banca hasta cifras récord. Los seis principales bancos españoles (Santander, BBVA, CaixaBank, Sabadell, Bankinter y Unicaja Banco) han ganado 19.761 millones de euros entre enero y septiembre de este año, un 23,6% (3.747 millones) más que en periodo anterior. Dicho de otra manera, en los primeros nueve meses del año casi han igualado los beneficios obtenidos durante todo el 2022, en el cual sumaron un registro histórico de 20.800 millones en ganancias.

Las cifras de beneficios todavía son más significativas si restamos la actividad en el extranjero de estos bancos, sumando 9.000 millones de euros en ganancias, un incremento del 55% respecto al año pasado. Esto quiere decir que, si añadimos estas ganancias a los datos de las memorias anuales aportadas por Aebanca, la patronal del sector bancario español, la banca española ha acumulado unos beneficios netos por un valor de más de 180.000 millones de euros desde la crisis financiera del 2008 hasta el 2023. Y aquí hay que recordar que el coste asumido por el Estado, inyectando dinero público para rescatar al sector financiero, supera los 120.000 millones de euros.

A pesar de estas ganancias multimillonarias, los banqueros siguen quejándose del impuesto extraordinario a la banca. Según, Onur Genç, consejero delegado del BBVA, “Los bancos españoles no podrán competir en España”, mientras que su homólogo de CaixaBank, Gonzalo Cortázar, afirmaba el mes pasado que, “Grabar más a la banca es pegarse un tiro en el pie”, después de que el mes de mayo declarara que, “No es lógico que paguemos más de lo que ganamos”. Por parte del Gobierno, el secretario de Estado de Economía, Gonzalo García Andrés, no entiende las quejas sobre el impuesto al sector después de los últimos beneficios declarados: “Me extraña que sigamos con este debate”.

Menos remuneración por los depósitos y menor acceso al crédito

El sector bancario del Estado español se ha mostrado como uno de los más lentos de toda la Unión Europea a reflejar las subidas de tipos de interés del Banco Central Europeo con una mejor rentabilidad de los ahorros. Esto ha provocado una fuga de depósitos por parte de muchas familias que han decidido diversificar los ahorros sacando su dinero de los bancos en favor otros productos e inversiones que ofrezcan una mayor rentabilidad.

Además, según se desprende de la Encuesta de Préstamos Bancarios, realizada por el Banco de España, la banca española ha endurecido los criterios y las condiciones aplicadas para conceder préstamos, a causa del miedo a la morosidad. Se trata de una tasa de morosidad crediticia que, si bien subió ligeramente durante agosto (3,56% respecto al 3,5% de junio y julio) cerraba el primer semestre del 2023 en su nivel más bajo en 15 años.

En este contexto, el Gobierno del Estado ha reclamado a las entidades financieras que “extremen la diligencia” y aceleren la concesión de ayudas a las familias endeudadas a tipo variable en dificultades, mediante el Código de Buenas Prácticas. Y es que el Banco de España, durante la semana pasada informó que la banca todavía está pendiente de tramitar un 50% de las solicitudes de adhesión al código para hipotecados vulnerables.

El riesgo de enfriar la economía y la confianza en el sector bancario

La restricción del acceso al crédito provoca que las personas con un mayor riesgo, es decir, que tienen más dificultades para pagar sus obligaciones, o que no tienen historial crediticio, no puedan acceder a financiación. Esta dificultad para obtener financiación la sufren tanto las empresas como los hogares. Aun así, según el Banco de España, durante los últimos tres meses se han moderado las restricciones en el segmento de financiación a las empresas, mientras que se han endurecido las condiciones para los créditos a los hogares.

Por otro lado, el encarecimiento del crédito tiende a enfriar la economía en general, puesto que frena el gasto de los consumidores y las inversiones de las empresas. Así mismo, al reducirse la demanda de bienes y servicios, los precios tienden a moderarse. En el sector empresarial, aumenta el coste del capital necesario para expandirse y se reduce la rentabilidad de las inversiones. Además, es posible que una parte de los inversores reduzcan el dinero que tienen en Bolsa y compren deuda por el aumento de la rentabilidad.

Mientras que las grandes empresas tienen la opción de dejar de financiarse a través de los bancos y pueden optar para acudir a los mercados, las pymes y particulares se encuentran prácticamente excluidos de esta fuente de financiación alternativa. Si a esto añadimos la precaria remuneración del ahorro, no es de extrañar que los sectores de la banca y de los servicios financieros, sean de los que menos confianza generan entre los consumidores del Estado español.

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