Compra-ho ara, paga-ho més tard

Al mercat hi ha aplicacions que permeten pagar, a terminis, compres en línia i en botigues i sense comissions per als compradors

Els darrers temps hem vist que grans companyies permeten finançar-ho tot, és a dir, que permeten al client comprar productes de preus poc elevats —sabates, vestits, consoles, entre d’altres—  i pagar-los amb comoditat, en terminis. I és que arran de la pandèmia s’ha vist com la venda en línia ha crescut en tots els sectors i també s’ha vist que els consumidors busquen noves maneres d’estalviar. Aquest fet ha fet créixer les fintech especialitzades en sistemes de pagament ajornat, les conegudes com a Buy Now, Pay Later (BNPL), en anglès, que ve a ser, en català, compra-ho ara, paga-ho més tard.

Fa uns anys, algunes botigues detallistes ja van introduir el concepte de “compra ara i paga-ho més tard”, no és una novetat. De fet, aquest sistema permetia provar els productes abans de pagar-los, de manera que si no els satisfeien, podien retornar-los. Per tant, els clients només els pagaven allò que finalment es quedaven.

Noves formes de pagament

Els temps canvien i les formes de comprar i pagar, també. Un dels negocis de les entitats bancàries tradicionals són el cobrament de comissions en el moment de fer una compra amb targeta, tant si es fa en una botiga com si es fa en línia. Aquest és un dels mercats que, davant els escassos interessos que poden cobrar en oferir préstecs i hipoteques, a causa dels baixos interessos, permet generar ingressos a les entitats. Darrerament, però, aquest mercat se’ls ha complicat, ja que han aparegut noves formes de pagament directament aplicables als venedors, i que incorporen la solució de les aplicacions de “compra-ho ara, paga-ho més tard”.

Les dues aplicacions més conegudes i utilitzades en aquests moments arreu del món són les de la companyia sueca Klarna i l’australiana Afterpay. 

La manera de funcionar d’aquestes aplicacions és molt simple. L’usuari, després de triar un producte, quan ja ha decidit comprar-lo i passar per caixa, en comptes de treure la targeta o el moneder, treu el mòbil. El botiguer li envia una petició de pagament a través d’un missatge electrònic que el client ha de confirmar o bé l’operació es confirma mitjançant un lector QR. Un cop acceptada l’operació, ja es podrà endur l’article adquirit.

Fins aquí tot és molt semblant a quan es fa una compra i es paga amb el servei mòbil de pagaments de l’entitat bancària del comprador. La diferència està en el fet que amb el sistema de l’aplicació Compra-ho ara, paga-ho més tard (BNPL), el comprador pot, si vol, triar que no se li carregui immediatament al compte bancari l’import de la compra. I aquesta decisió no representa cap cost per a l’usuari del sistema BNPL. 

Quan s’efectua el pagament amb una targeta de crèdit, si en aquell moment el comprador es troba que no hi ha diners al compte, automàticament aquesta operació serà cancel·lada pel banc i haurà de marxar de la botiga sense el producte escollit. D’altra banda, les entitats bancàries tradicionals cobraran una comissió a la botiga per fer servir el seu servei de cobrament en línia i, també, si el pagament és a crèdit, en alguns casos, l’entitat bancària cobrarà interessos al client, a banda de la comissió de manteniment de la targeta.

Una altra diferència és que les aplicacions “Compra-ho ara, paga-ho més tard” permeten fragmentar els pagaments de la compra efectuada. La botiga rep el total de l’import de la compra en el moment que s’efectua, però el comprador pot triar diferents opcions de pagament a termini (una o més quotes de pagament, en un termini de temps que l’aplicació permet), que no li suposarà cap càrrega econòmica addicional, és a dir, ni cap interés ni cap comissió. Per tant, el cost serà nul.

De moment, per poder gaudir d’aquest sistema de pagament, és necessari disposar d’un compte corrent en una entitat bancària, ja que les aplicacions no tenen encara llicència bancària per operar comptes dels seus clients.

Avantatge competitiu

I, com es guanyen la vida aquestes aplicacions si no cobren comissions ni interessos als compradors? Doncs cobren una comissió a les botigues, tal com fan els bancs tradicionals. La diferència rau en el fet que aquesta comissió és menys costosa que la comissió tradicional.

Així, les fintech com les BNPL poden subsistir amb aquests únics ingressos perquè no tenen unes despeses grans en infraestructures, ni manteniments, ni fan massa publicitat, ni són intensives en personal, com és el cas de la banca tradicional, que té uns costos molt elevats en tots aquests aspectes. En general, aquestes empreses d’aplicacions de pagaments tenen uns costos baixos perquè es basen en la tecnologia. Això els ofereix un avantatge competitiu respecte al sector de la banca tradicional, ja que els permet oferir servei als establiments a canvi de comissions més petites i, de retruc, no cobrar als clients interessos per haver escollit efectuar els pagaments de les compres a terminis.

Les aplicacions BNPL han revolucionat el sector de les botigues petites i la manera de comprar. Els millennials són usuaris habituals de les aplicacions de compres i valoren positivament l’oportunitat d’estalvi i de comoditat en el moment de fer les compres, com ara no pagar comissions, ni interessos, i poder-ho fer en còmodes quotes. Està comprovat que, en el moment de fer una compra, el preu és decisiu i, en les compres en línia, la decisió final de quedar-se o no un producte es pren en l’instant de confirmar la compra. La compra no s’acaba fent perquè el comprador considera que el preu representa una despesa de cop massa elevada per a la seva butxaca. La possibilitat que ofereix pagar la compra a través de BNPL, el compra-ho ara, paga-ho més tard, estimula el consumidor a consumar l’adquisició del producte, el fidelitza i fa que n’obtingui una millor sensació de compra.

Les aplicacions de pagament Buy Now, Pay Later són molt populars a Austràlia i als Estats Units i en el darrer any han aterrat amb força a Europa.